作者|猫妹

来源|大猫好规划

我们常常看到某某商品又打折了，某某商品又降价促销了，却从来没见过保险打折降价。

也经常有猫友咨询保险时问，这个保险多少钱？但却很难获得具体的报价，必须要各项信息、投保方案确定好了才能得出价格。

那么，保险的价格到底是什么决定的呢？为什么从不打折呢？

保险作为一种金融商品，它的价格不是拍脑袋拍出来的，这个1999，那个2999……

一款保险产品的价格，是由保险公司的精算师，根据年龄、职业类别、性别、死亡率等因素，再考虑市场营销费用、预留利润等因素，经过精算而来。

因为不同年龄、不同职业、不同性别的人，不同的保障内容，面临的风险都不同，保险公司给不同的人承保不同的保障内容，未来有可能付出的代价（成本）就不同。

所以，猫友咨询某个保险产品的价格时，猫秘就只能给出一个大致的范围。确定的报价，只能等年龄、性别等各项信息确认好了，再看看哪个附加保障要，哪个附加保障不要，才能得出。

这也是为什么猫友经常会有疑问，为什么测评文章里的价格是这个金额，自己买的时候又是另外一个金额。

精算师将各种情况的保费计算出来后，会形成一个《保险费率表》，这个费率表，要连同其他产品材料一起向银保监会备案，因为报备的材料众多，所以审批的时间也往往很长，一般是20-30天不等，审批通过后，产品才能上市销售。

而上市销售，肯定是要按照备案的费率表销售的，所以也就从不打折了。

如果想要调价，就得重新备案，时间长不说，调整之后的价格还不一定能通过审批。

为啥呢？上面也说到了，保险的价格不是拍脑袋拍出来的，如果定价的那些基础都没什么变动，单纯为了降价促销而调整价格，银保监会肯定也不允许。

那么，我们是不是就没有办法买到更便宜的保险了？

也不是。

虽然特定的一个保险产品，降价无望，但是同类型的产品会有很多，我们可以在同类型产品里挑选一个相对更便宜的。

比如一些小保险公司，还在打市场的阶段，更倾向于让利给消费者，那么它们的产品在定价时，考虑的预留利润就会少一点，最终保费就会便宜些。

这些保险公司之所以小，是因为市场营销方面比较弱，没有打开知名度，那么它们的产品在定价时，市场营销费用的分摊也少，最终保费也会便宜些。

而保险公司是强监管金融机构，即便是我们没听过的小保险公司，也不用担心。

当然，如果对保险公司的知名度有执念，大公司的产品也完全可以选择，前提是愿意为此付出一些品牌溢价。

另外，想要买保险便宜，就要尽早配置保险。

通常情况下，年龄越大，买保险花的钱越多。

承保一个30岁的年轻人，和承保一个60岁的老年人，对保险公司来说，哪个压力更大呢？

肯定是60岁的老年人，没过几年就找保险公司要钱的概率更大，所以就得多出点保费来平衡。

这只是单纯的考虑年龄，而身体健康状况也会影响保费。

身体大体还健康的时候买保险，没那么多幺蛾子，但拖到身体有异常了，可能就要除外，和别人同样的保费，却比别人保的少，不就是买贵了？也可能加费，你不是身体有异常了吗，保险公司说也可以保，但得加点钱，不就又贵了？

总的来说，想要买保险便宜，就多关注产品本身的性价比，少纠结品牌，趁着自己年轻，身体大体还健康的时候就把保险买好。

当然，如果不差钱，这些就无所谓了。