国务院办公厅下发了《推动个人养老金发展的意见》，未来个人养老金将正式在国内问世，这玩意到底是什么，适合哪些人缴纳呢？我来给大家讲讲。

1.目前国内养老金采用的是社保为主、年金为辅的路子。

社保就是大家最熟悉的养老保险了，由用人单位和职工各承担一定的比例。以上海为例，职工个人每月按照税前收入的8%缴纳，单位承担大头，按照职工税前收入的16%缴纳。注意，社保是强制的，单位必须为职工缴纳。

年金在刚出现时叫作补充养老金，现在更名为企业年金了。缴纳方式上同样由单位和职工共同分担，均按照职工每月税前收入的4%缴纳。除了缴纳比例与社保不同外，企业年金并不是强制缴纳的。

2.企业年金出台的目的是为了缓解人们退休后光靠缴纳社保无法带来足够养老金的问题，起到了补充作用。不过，试点情况并不理想。

十多年前我就听到过补充养老保险（企业年金）了，但时至今日除了那些大型国企外很少有企业为员工缴纳。

想想也很正常，社保是强制缴纳的，企业必须缴纳；企业年金不具有强制性，缴纳的企业每年要多付出成本（员工税前收入的4%），哪个公司的老板会自愿这么做呢？所以也就是大型国企会为职工缴纳年金，至于原因我相信大家都明白。

因此，别看我们的养老金有两条路径，实际上大部分人是一条腿走路，甚至社保那条腿能够好好走就已经不错了。

3.最近出台的个人养老金算是第三条腿，其实国外早就有了，咱们才刚刚引进。

个人养老金突出“个人”二字，缴费全部由职工自己承担，这就避免了企业为了省钱不愿意帮着缴纳的弊端。

《意见》中提到只有那些参加了基本养老保险，也就是社保的人才能缴纳个人养老金。这也很正常，如果你连社保都没有参与，那也用不着够买个人养老金了，先把基础的东西补上。

4.个人养老金适合哪些人缴纳呢？

在我看来有两类人适合。

一是工资收入很高的人。社保也好、企业年金也罢均是有缴费上限的，一般是当地月平均工资的三倍，工资高于此的只能按照最高基数缴纳。

比如李四月入54万元，当地三倍月平均工资为3万元，李四每月的缴费基数不能按照税前4万元收入计算，只能按照3万元上限计算。

李四想要多缴纳一些养老保险可以在退休后拿到更多的养老金，但政策不允许。未来可以通过缴纳个人养老金来达成目标。

二是工资不高但有其他收入的人。有些工资不高，导致每月缴纳的养老保险基数很大，但他们除了有工资收入外还有其他收入。比如，有的人做点小买卖，还有的人拆迁分了很多套房子有房租收入。

这类人未来可以选择缴纳个人养老金以弥补公司缴纳社保低的不利影响。

5.个人养老金有点像商业保险

个人养老金每年最多能够缴纳12000元，退休后可以选择按月、分次或者一次性领取。此外，缴纳个人养老金未来是可以抵扣个人所得税的，这是它的另一大优势。

有的朋友觉得个人养老金有点像商业养老保险，其实我也是这么感觉的。但个人养老金和商业保险存在一个最大的不同之处，那就是个人养老金是有官方背书的，运营机构应该是政府指定的，和运营社保的机构类似，不是那些商业保险公司。

这玩意刚刚出来，还没有落地，到底是不是要购买先别急着下结论，总会有人第一个吃螃蟹的，等着他们尝试后咱们再决定也不迟。

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